近日，中国人民银行等7部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），明确要求系统推进金融机构数字化转型，提升重点领域金融服务质效，促进数实融合高质量发展。
位于长三角核心区的苏商银行，诞生于我国数字经济、数字技术快速发展的时期，是江苏省首家数字银行，拥有与生俱来的鲜明创新基因和科技成色。成立以来，苏商银行坚持“科技驱动的O2O银行”定位，狠抓数据能力和科技能力建设，加快发展数字金融服务，形成“专业化、精细化、特色化、新颖化”发展特色，成为江苏首家通过国家高新技术企业认定的商业银行，相继入选穆迪“全球20家新锐银行”、《亚洲银行家》“全球前十数字银行”、毕马威“中国金融科技企业双50”（综合金融科技赛道）等榜单。
数字技术是建设数字银行的基石也是开展数字金融服务的“法宝”
苏商银行成立以来，认真落实科技自立自强战略，紧跟中国人民银行《金融科技发展规划》，在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域积极布局，科技投入保持业内领先水平，研发费用占比6%左右，科技人员数量始终保持全员人数一半以上，专门设立专利管理部门，推动新技术应用方案的提出与实施。截至2024年9月末，苏商银行已累计在重点技术领域申请专利299件，授权专利127件，发表软件著作权44项，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构前列。
通过持续投入和攻关，苏商银行已实现核心系统的自主建设、技术可控。如苏商银行自主研发的“云开”系统，采用分布式技术架构，有效整合线上线下业务处理，成为行业首个O2O一体化核心银行系统，打破了国内中小银行核心系统建设高度依赖采购的惯例，并荣获“中国人民银行金融科技发展奖”。
此外，苏商银行还自主研发了“透镜”智能风控平台和“数据湖”等一系列核心应用，持续开展“小微风控卡脖子攻关工程”，先后建设中国人民银行金融科技试点单位、江苏省博士后创新实践基地、江苏省研究生工作站、南京市企业技术中心、南京市工程研究中心、南京市工程技术研究中心等科技平台，为高质量发展数字金融提供了有力技术支撑，实现99%的客户来自线上、99%的业务全流程线上办理。
夯实数据融合应用的能力加快构建数据“护城河”
数据是开展数字金融服务的“上游”要素，数据能力是数字银行建设的核心竞争力。穆迪在《新锐银行的快速增长为传统银行体系注入新活力》报告中提出，依靠打造“数据驱动、产品创新、智能风控”三位一体的业务发展模式，精准服务客群，新锐银行走出一条与主流银行差异互补的道路。
近年来，苏商银行陆续建设了具有行业一流水平的数据分析平台和机器学习建模平台，引入新型大数据技术，形成涵盖数据采集、数据管控、数据湖、数据资产、数据应用的全流程数据能力体系，实现全域数据的统一管理和融合应用。
今年10月，苏商银行“异构数据融合下的金融欺诈用户检测平台”项目，凭借创新的数据应用和实际成效，荣获中国人民银行“金融科技发展奖专项奖”。该项目利用数据处理、机器学习、分布式计算等技术，充分整合多源异构数据，大幅提升欺诈用户的检测准确率和响应度，支持每秒千笔交易风险识别、毫秒级风险处置决策，形成对信贷风险管理的有力科技支撑。
江苏是全国数据知识产权工作试点省份。今年9月，苏商银行三项数据风控领域的数据、模型及算法等，通过江苏省数据知识产权登记系统审核，成为全国民营银行首批获颁数据知识产权登记证书的银行，显示出苏商银行在数据融合应用方面的持续探索和不断创新。
苏商银行相关负责人表示，该行还将利用自身数据管理经验与优势，开发符合新时代需求的企业数据资产管理方案，为江苏省内科技型企业及上市公司提供数据资产入表和融资服务，帮助其优化资产结构并提升市场竞争力。
检验数字金融服务质效的关键是可得性靠“技术流”打造差异化
在数据能力、数字技术的有力支撑下，苏商银行对消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、支付金融、财富管理等6大业务进行全流程数字化改造，主动融入各类产业场景、交易场景、消费场景，大力发展场景金融，建设金融服务生态，以更加便利、可得的数字金融服务，促进交易、服务消费，满足个性化金融需求。
在电商、快消、出行、文旅、餐饮、货运等大消费领域，苏商银行加强与各类平台、渠道合作，持续拓展和丰富外部场景，并在营销获客、风险审批、用信放款、贷后预警等环节，开发上线17个核心科技系统，构建完整的AI技术赋能体系，大大降低了运营成本、提升了服务质效，累计服务个人消费用户已超1700万户。
苏商银行积极贯彻落实《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》文件精神，推进数字技术和绿色金融融合发展，通过开发绿色金融分类标识，开展绿色金融数据分析，有效提升绿色金融业务管理效率和质量。结合绿色产业特色，苏商银行推出“绿色采购贷”产品，专为绿色家电产业链上的下游经销商设计，为中小微商家经销、采购绿色家电产品提供强有力的资金支持。
围绕物流、家电等多个行业场景，苏商银行积极打造产业链综合金融解决方案，累计引入1600多家核心企业，开发上线采购贷、供货贷、票链通等产品，服务覆盖上下游中小微企业20余万家，高效连接起金融和产业生态，促进创新链、产业链、资金链的深度融合。
苏商银行相关负责人表示，“我们坚持做银行业市场的‘补位者’，依靠数字技术形成的差异化优势，下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会，累计服务小微企业超290万户，小微企业户均贷款不到10万元。”
高质量发展数字金融，金融机构要在战略引领、组织管理、人才保障等方面狠下功夫、系统推进。苏商银行相关负责人表示，该行将坚持普惠金融战略方向，瞄准专精特新数字银行建设目标，进一步优化敏捷创新组织，探索高效创新模式，加快培养数字人才，推动数据、技术与业务深度融合，更好赋能实体经济，书写数字金融高质量发展新篇章。
