刚刚过去的2024年，对于成立仅仅7年的苏商银行而言，是高质量发展的又一年。不久前苏商银行公布的2024年业绩快报显示，2024年，该行资产负债实现适度增长，资产规模1372亿元；经营提质增效，实现营业收入50.01亿元、增幅11.11％，净利润11.59亿元、增幅10.34％，ROE、ROA分别为15.74％、0.91％。同时，该行持续保持风控严密，不良率1.18％、拨贷比2.51％，流动性比例131.31％、优质流动性资产充足率280.85％，资产质量良好，主要指标满足监管要求。
数据的背后，是业内的一致认可。2024年7月10日，英国《银行家》杂志（The Banker）发布“2024年全球银行1000强”榜单（Top 1000 World Banks 2024）。苏商银行首次入选，全球银行业排名第866位。
苏商银行入选全球银行1000强，表明其综合实力和核心竞争力持续增强，获得国际认可。作为一家成立于2017年的年轻银行，仅仅7年时间就实现这一创举，苏商银行做对了什么？另一方面，中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。而如何做好金融这“五篇大文章”，或许恰恰成为回答“苏商银行做对了什么”这一问题的最佳诠释。
科技金融 科技让金融更简单
科技创新能够催生新产业、新模式、新动能，是发展新质生产力的核心要素。发展科技金融能够更好促进科技、产业、金融良性循环，助力企业技术创新，推动产业转型升级。
自成立以来，苏商银行就不仅仅定位为一家银行，它更是线上金融服务的先锋。通过“科技＋数据”的驱动，苏商银行打造了CRM系统、企业微信和视频直播的综合线上服务模式，为小微客户提供了千人千面的线上金融服务。
据了解，苏商银行的远程中心运用大数据分析，能够及时发现并满足客户的资金需求。通过远程视频系统采集客户经营数据，为客户提供贷款提额服务。此外，苏商银行还开展了无介质、无接触、无延迟的线上金融服务，累计服务客户达2200万人次，真正实现了“科技使金融更简单”。
数据还显示，近年来，苏商银行围绕江苏“1650”现代化产业体系，与省内政府平台、产业园区、创投机构等广泛合作，推出“扬帆远航”计划，成立股贷联动部，已累计服务科创型企业2400余家，提供授信额度超过110亿元，重点支持先进制造业、科技型企业，有效满足了地方产业多元化的金融需求。
蔚蓝科技是南京江北新区的人工智能机器人企业，主营业务是“阿尔法机器狗”的研发和销售。在发展初期，由于尚未形成有效销售，公司无法从银行渠道获得贷款，面临资金短缺的困境。苏商银行为蔚蓝科技量身定制金融服务方案，通过“一企一策”的方式，不仅成为蔚蓝科技的首贷行，还帮助企业对接政府产业基金，解决了企业资金上的燃眉之急。
认真谱写科技金融首篇“大文章”，2024年7月，苏商银行还正式设立二级部门股贷联动部，探索建设服务科创企业全生命周期、股权和债权双轮驱动的科技金融服务平台，发展陪伴科创企业成长的“耐心资本”。
绿色金融 以金融力量守护绿水青山
绿色发展是高质量发展的底色，新质生产力本身就是绿色生产力。发展绿色金融，引导资金投向环保、节能、清洁能源等绿色产业，有助于促进资源节约高效利用、环境改善，助推绿色低碳发展。目前，我国已形成以绿色贷款和绿色债券为主、多种绿色金融工具蓬勃发展的多层次绿色金融市场体系，本外币绿色贷款和绿色债券余额均居全球前列。
深入落实可持续发展理念，写好“绿色金融”大文章，一直以来，苏商银行完善ESG治理架构，以金融力量守护绿水青山，荣获江苏省绿色金融“十大杰出机构”称号。
通过不断优化金融产品和服务，苏商银行为环保、清洁能源等绿色产业提供有力的资金支持。为此，苏商银行积极参与各类绿色项目的融资，助力企业开展节能减排、资源循环利用等业务，为推动江苏乃至全国的绿色发展贡献力量。
值得一提的是，苏商银行以长江江豚为吉祥物，寓意投身“长江大保护”的决心。其推出的“长江贷”，为长江流域绿色生态相关单位和家庭送去资金支持。“绿色采购贷”则为绿色家电产业链下游经销商提供资金助力。通过金融科技与绿色金融的深度融合，苏商银行在信贷系统开发绿色金融分类标识，实现高效管理，以FTP优惠和绿色信贷通道优先审批等举措，全力推动绿色转型。
普惠金融 “深入田间地头做普惠”
近年来，我国普惠金融发展取得积极成效，金融服务的可得性、覆盖面、满意度持续提高。2024年，苏商银行进一步提出发挥差异化优势，坚定下沉到基础市场、服务好基础客群，全年各项贷款余额698.98亿元、增幅12.08％，其中普惠小微贷款余额218.32亿元、增幅13.01％，切实增强金融支持实体经济力度。
坚守普惠初心，写好“普惠金融”大文章。苏商银行创新普惠产品，完善服务体系，丰富产品场景，致力为小微企业和普惠客群提供更简单、便捷、高效的金融服务，小微企业累计用信客户数达136万户，投放金额突破1500亿元。同时，重点服务基础客群，积极助力提振消费、扩大内需，个人消费贷款累计用信客户已超1700万户。
实际上，服务小微企业是金融支持实体经济的重要方向，小微金融正是苏商银行聚焦的主要领域。苏商银行坚持做银行业市场的“补位者”，下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会。
据悉，苏商银行服务的不少客户还是入驻电商平台的商家，贷款额度都比较小，容易被忽视。为更好服务基础市场、基础用户，苏商银行持续开展“小微数据风控卡脖子攻关工程”，自主研发了“天衡”小微风控矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”和“秋毫”企业风险预警系统等一系列数字化工具，不断完善数字风控体系，构建敢为小微企业服务、能为小微企业服务的经营能力。
同时，“金融科技＋场景金融＝普惠金融”是苏商银行一贯坚持的经营逻辑。近年来，苏商银行综合运用大数据、大模型、区块链、知识图谱等数字技术，主动融入产业场景、交易场景、消费场景，大力发展场景金融。
养老金融 金融赋能托起幸福“夕阳红”
随着我国人口年龄结构发生巨大转变，老龄化问题成为未来较长时间内持续面临的挑战。国家统计局公布的数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上人口达2.97亿人，占全国人口的21.1％，预计到2035年，我国老年人口将突破4亿大关。
因此，如何为“银发族”谋福利成为全社会都在思考的问题。事实上，对于整个社会来说，建立充分的养老准备将是一个复杂且漫长的过程。根据麦肯锡中国养老金调研报告，目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面的不足。
金融机构显然是应对这三方面不足中不可缺少的一环。2024年政府工作报告13次提及“养老”，指出要大力发展养老金融，实施积极应对人口老龄化国家战略。去年10月底召开的中央金融工作会议也明确将“养老金融”纳入金融发展的“五篇大文章”。
提升金融便利化服务水平，写好“养老金融”便利化服务大文章，苏商银行运用数字技术改造复杂金融服务，着力打造“更进一步”的服务品牌，99％的客户来自线上，99％的业务在线办理，不断加强适老化服务和消费者权益保护。
没有人能永远年轻，金融适老化服务是大势所趋、民之所盼，同时也是苏商银行实现高质量且可持续发展的重要动能。目前，已有多达30万退休人员是苏商银行的财富客户，老龄化时代下，苏商银行将适老化金融服务落实到实处、细处，通过提供专业的金融服务，帮助这些退休人员管理他们的财富，确保他们在退休后的生活质量，以专业服务守护“银发一族”的幸福晚年。
不仅如此，为深入践行金融为民理念，切实增强消费者金融素养，2024年“金融教育宣传月”期间，苏商银行还针对老年人等重点人群，开展有针对性的教育宣传活动，助力营造和谐健康金融消费环境。
下一步，苏商银行将继续聚焦新时代老年客户的新金融需求，既从大处谋篇布局“养老金融”大文章，又从小处优化适老化服务细节，为构建更公平、健康、可持续的金融生态贡献力量。
数字金融 做“科技驱动的O2O银行”
发展数字金融，有利于促进金融领域产品和服务创新，更好提升金融服务实体经济效能。
位于长三角核心区的苏商银行，诞生于我国数字经济、数字技术快速发展的时期，具有鲜明的创新基因、科技成色，是江苏省首家数字银行。自成立以来，苏商银行坚持“科技驱动的O2O银行”定位，狠抓数据能力和科技能力建设，加快发展数字金融服务，形成“专业化、精细化、特色化、新颖化”发展特色，成为江苏首家通过国家高新技术企业认定的商业银行，相继入选穆迪“全球20家新锐银行”、《亚洲银行家》“全球前十数字银行”、毕马威“中国金融科技企业双50”（综合金融科技赛道）等榜单。
得益于科技驱动，近年来，苏商银行综合运用大数据、大模型、区块链、知识图谱等数字技术，主动融入产业交易场景，大力发展数字金融服务，累计引入3000多家产业链核心企业，覆盖上下游20万家中小微企业，发放产业链贷款300亿元，高效连接起金融和产业生态，促进了创新链、产业链、资金链的深度融合。
另一方面，苏商银行的科技投入保持业内领先水平，研发费用占比6％左右，科技人员数量始终超过全员人数一半以上，专门设立专利管理部门，推动新技术应用方案的提出与实施。截至目前，苏商银行已累计在重点技术领域申请专利314件，授权专利131件，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构第一。
通过持续投入和攻关，苏商银行已实现核心系统的自主建设、技术可控。该行自主研发的“云开”系统，采用分布式技术架构，有效整合线上线下业务处理，成为行业首个O2O一体化核心银行系统，打破了国内中小银行核心系统建设高度依赖采购的惯例，并荣获“中国人民银行金融科技发展奖”。
值得一提的是，江苏是全国数据知识产权工作试点省份。2024年9月，苏商银行三项数据风控领域的数据、模型及算法等，成功通过江苏省数据知识产权登记系统审核，成为全国民营银行首批获颁的数据知识产权登记证书，显示出苏商银行在数据融合应用方面的持续探索和不断创新。（王肃印）
